Статьи
ОСТАВЬТЕ СВОИ ДАННЫЕ
И МЫ ОТПРАВИМ ВАМ ОТВЕТ
И МЫ ОТПРАВИМ ВАМ ОТВЕТ
Кредит обычно появляется тогда, когда у человека наступает финансово тяжелое положение, требующее срочного решения. Задолженность по кредитным платежам требует от человека определенной дисциплины, позволяющей вовремя вносить платежи. Если же просрочка платежа по кредиту все же случилась, то стоит ожидать неприятных последствий. Самое малое, чего может ожидать клиент – это ухудшение общего финансового состояния. По существующей статистике только в 2023 году в России более 21 миллиона людей было признано неплательщиками по займам. Рассмотрим, что будет, если просрочить кредит на один день и более.
Просроченная задолженность - это нарушение сроков выплаты по основному долгу или по процентам. Если же говорить проще, то просрочка платежа по кредиту – это ситуация, когда вы не внесли платеж вовремя.
Просроченная задолженность по кредиту начинается уже с первого дня нарушения графика. Причин для ее возникновения может быть несколько – например, человек может не вовремя получить выплаты на работе, либо попросту забыть. Чаще всего для банка неважно, что же послужило причиной для просрочки, ведь пени будут назначены в любом случае.
Просрочка платежа и ее последствия напрямую зависят от типа задолженности. Она может произойти по разным причинам, и не всегда в ней будет виноват клиент. Главным образом просроченный платеж по кредиту зависит от сроков пропуска:
Технический означает, что деньги не поступили на счет всего в течение пары дней. Если не платить кредит в этот срок, последствия не всегда самые жесткие. Более того, причина может быть не только в самом плательщике, но и в банке – например, сбои в работе банкомата, некорректная работа ПО, задержки в процессе переводов между банками. Обычно финансовая организация сразу же предупреждает, что в случае с банковскими переводами задержка может достигать пяти дней, и это нужно учитывать при погашении займа.
Просрочка платежа до месяца приравнивается к ситуационной, и обычно она связана с форс-мажором, происходящим в жизни заемщика – например, его уволили с работы, у него резко снизился уровень дохода, диагностировали тяжелое заболевание и так далее.
Просрочка по кредиту более месяца – это длительный вариант. Обычно после прохождения 30 дней финансовая организация подает данные в отдел взыскания.
Если клиент никак не реагирует на кредит более трех месяцев, то банк подает данные в высшие судебные инстанции, и тогда средства взыскиваются в принудительном порядке.
Финансовая организация всегда напоминает клиенту о задержке, даже если она составила всего один день. Для этого используются самые разные способы коммуникации – например, клиенту могут позвонить, написать сообщение, отправить оповещение на адрес электронной почты, если таковой был указан. Если же задержка длительная, то банк может обратиться к поручителям, родственникам или коллегам.
Помните, что пени за просрочку платежа по кредиту начисляется ежедневно и вне зависимости от того, что стало ее причиной.
Последствия просрочки могут быть следующими:
Ухудшается кредитная история, из-за чего клиенту могут отказать в последующем займе.
Финансовые. Клиенту будут назначены пени за просрочку платежа по кредиту, дополнительные штрафные санкции, а еще требование немедленно погасить задолженность от службы безопасности.
Последствия просрочки по кредиту в течение пятилетнего срока будут более строгими – у клиента могут конфисковать не только все деньги на счетах, но и имущество. Такое наказание вступает в силу по решению суда.
При больших сроках задолженности наступает уголовная ответственность. Она подразумевает не только начисление больших штрафов, но и принудительные работы, вплоть до лишения свободы.
Обычно сами банки воздействуют финансовым путем – например, назначают неустойки и штрафы. Отличие пени от штрафов заключается в том, что первые начисляются ежедневно с первого дня просрочки. А вот штраф – это единовременная санкция. И те, и другие рассчитываются в зависимости от ставки ЦБ и прописаны в Гражданском кодексе.
Итак, мы разобрались, чем грозит просрочка платежа по кредиту. А теперь рассмотрим, как решить проблемы с задолженностью.
Банки сами заинтересованы в том, чтобы кредит был закрыт. И если у вас есть возможность погасить задолженность, то сделать это нужно любыми путями. Если в семье ухудшилось финансовое положение, и погасить кредит никак не удается, то можно воспользоваться следующими способами:
Отсрочка платежа. Если финансовые трудности имеют лишь временный характер, то имеет смысл обратиться к кредитному специалисту, чтобы перенести дату платежа. В случае если клиент потерял работу, то ему могут пойти на встречу, чтобы он смог внести новый платеж только после трудоустройства. Но каждый случай будет рассматриваться индивидуально, и зависит во многом от того, в какой финансовой ситуации находится клиент. Обычно финансовая организация предлагает в первую очередь погасить проценты по кредиту, и лишь затем – основной долг.
Кредитные каникулы. Если финансовые проблемы имеют длительный характер, можно попросить отсрочку без начисления пени/штрафов. Начиная с 2024 года вступил в силу закон, согласно которому можно оформить кредитные каникулы. Он распространяется на тех, чьи доходы упали на 30%. Максимальный срок каникул – не более 6 месяцев.
Реструктуризация задолженности. Клиент пишет заявление в банке, и ему могут снизить процентную ставку или увеличить срок кредита. Ежемесячный платеж станет меньше. Однако банки не обязаны идти на уступки подобного типа, и они сами решают, проводить реструктуризацию или же нет. Обычно клиенту идут на встречу, если он потерял трудоспособность, либо был сокращен на работе. Для смены условий изменения кредита вам придется назвать вескую причину.
Рефинансирование займа в другом банке. Этот вариант предполагает, что вы открываете кредит в другом банке, а предыдущий погашаете. Но предварительно стоит изучить условия, чтобы понять, насколько это будет выгодно. Все что нужно сделать, чтобы провести рефинансирование – это выбрать наиболее подходящую программу и подать заявку на кредит.
Банкротство. Этим способом можно воспользоваться, если сумма займа более полумиллиона рублей, а срок просрочки – более трех месяцев. Суд проводит реструктуризацию долга и признает клиента банкротом, но и этот способ несет за собой ряд последствий.
Последний вариант – это крайняя мера, которую стоит выбирать в том случае, когда ситуация действительно безвыходная.
Если вы столкнулись с безвыходной для вас финансовой ситуацией – рекомендуем вам обратиться к юристам компании Стопдолг. Консультация проводится по телефону. Оставьте заявку на нашем сайте, и наши специалисты перезвонят уже в течение 15 минут.
