При покупке ипотечного жилья мало кто предполагает, что будет вынужден объявить о своей несостоятельности. Но на практике банкротство с ипотекой – не такая редкая ситуация. На такие объекты не распространяется иммунитет. Они могут быть реализованы даже если являются единственным жильем. Разберемся, что будет с ипотечным, то есть находящемся в залоге у банка, жильем в случае реализации процедуры банкротства.
Сейчас количество случаев банкротств с ипотекой увеличилось. И не потому что это схема по “спасению” ипотечной квартиры (долги списать, а жилье оставить не получится). Сами кредиторы стали чаще подавать иски о банкротстве, если у должника есть ипотека и еще потребительский кредит внутри банка, и возникают просрочки по потребительским кредитам.
Например, мы все чаще видим практику, когда банк ВТБ подает иск о начале процедуры банкротства в отношении своих клиентов с ипотекой и задолженностями по кредитным картам и потребительским кредитам.
При каких условиях можно подать на банкротство?
Процедура банкротства с ипотекой ничем принципиально не отличается от аналогичной процедуры при отсутствии залога недвижимости перед банком. Но некоторые особенности нужно учитывать. Они касаются реализации имущества.
Банкротство будет возможно при соблюдении ключевого условия:
Процедура не применялась как минимум 5 лет. Срок увеличивается до 10, если она реализовывалась во внесудебном порядке.
Суд будет учитывать и другие факторы. Например, наличие судимости по экономическим преступлениям или факта привлечения к административной ответственности в данной сфере. Будет проанализировано реальное финансовое положение заявителя – факты снижения или увеличения расходов.
Суды смотрят и на другие факторы. Например, реструктуризацию имеющихся кредитов. Проводится обширный анализ положения должника, его добросовестности.
Подать на банкротство с ипотекой в 2023 году можно при соответствии указанным требованиям. Каких-то дополнительных обстоятельств действующим законодательством не предусмотрено.
Как проходит банкротство физлица
Ипотека при банкротстве физического лица не изменяет суть реализуемой процедуры, которая проходит в несколько этапов. Каждая часть требует соблюдения своих процедурных особенностей и ограничений.
Первый этап - досудебный
Процедура банкротства с ипотекой начинается с предварительного анализа. Потенциальный банкрот должен оценить риски, последствия, шансы на успешное завершение. Лучше искать другие способы решения проблем.Стоит уделить внимание имуществу, что может быть реализовано:
- Недвижимое имущество, если оно не является единственным жильем.
- Движимая собственность.
- Объекты, находящиеся в залоге.
Ипотека – это тоже залог. Поэтому дом или квартира, купленные через такой кредит, могут быть проданы с торгов. Суд не встанет на сторону должника даже в том случае, когда в таком жилье зарегистрированы несовершеннолетние.
Не могут быть реализованы иные объекты, такие как единственное жилье, не находящееся в залоге, транспорт, используемый для транспортировки инвалидов, личные вещи. Также не подлежит продаже с торгов супружеская доля, но часто мужу или жене приходится доказывать свои права.
Второй этап - подготовка заявления
Следующий шаг – это сбор необходимой для процедуры документации. Весь пакет, включая заявление, подается в арбитражный суд по месту регистрации. Арбитраж один на субъект, поэтому гражданам приходится обращаться в региональный центр.Как правило, к заявлению нужно прикладывать:
- Паспорт или иной документ, который сможет подтвердить личность заявителя.
- Свидетельства: о рождении детей, браке, расторжении брака.
- Брачный договор, если он оформлялся между супругами.
- ИНН и СНИЛС.
- Документы, подтверждающие право собственности на все имеющиеся объекты.
- Документы, подтверждающие наличие денежных обязательств. Например, кредитные договоры.
- Доказательства изменения экономического состояния должника. Например, медицинские бумаги, указывающие на необходимость нести расходы на лечение или документы о сокращении лица с места работы.
Перечень документов не является исчерпывающим. Могут быть использованы и другие, если они подтверждают позицию заявителя.
Третий этап - назначение арбитражного управляющего
После подачи заявления в арбитражный суд, возбуждается производство. Назначается финансовый управляющий, обязанность которого – контролировать и частично исполнять финансовые операции должника.Такой специалист может быть установлен судом в течение 3 месяцев. Он проанализирует ситуацию, составит перечень имущества, подлежащего продаже с торгов. Без него процедура не может быть продолжена.
Четвертый этап - признание банкротом
Далее гражданин будет признан банкротом. Для этого проводится несколько судебных заседаний, в рамках которых анализируется случай. В процесс приглашаются кредиторы, которые имеют права заявлять свои требования и возражения.Никакой новый закон о банкротстве с ипотекой в 2023 году не принимался, поэтому даже при наличии такого договора процесс будет таким же.
Пятый этап - процедура банкротства
После признания гражданина банкротом, приставы прекратят исполнительные производства. Любые взыскания будут производиться только в рамках процедуры реализации имущества.При этом суд может вынести один из трех вариантов решений:
- Реализация имущества. Вся собственность должника, за исключением той, что обладает иммунитетом, продается с торгов. Вырученные средства идут на удовлетворение потребностей кредиторов в порядке очередности.
- Реструктуризация долга. Определяется новый график платежей, снижаются или вовсе исключаются штрафные санкции. Если гражданин не следует графику, процесс снова переходит к стадии реализации имущества.
- Мировое соглашение. Утверждается судом лишь в том случае, если все стороны согласны на него и оно не противоречит интересам третьих лиц и действующему законодательству. При его неисполнении должник все равно признается банкротом и его имущество реализуется с торгов.
-
По завершении процедуры, гражданин полностью освобождается от всех кредитных обязательств, в том числе связанных с ипотекой.
Что будет с ипотечной недвижимостью при банкротстве гражданина?
Ипотека после банкротства прекращается. Объект больше не будет в залоге у банка. Но и в собственности у должника он не сохранится. Даже если он является единственным пригодным для проживания жильем, он будет реализован с торгов.Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?
Чтобы кредитор, который выдавал ипотечный кредит, получил особый статус мог участвовать в процедуре банкротства и потребовать выставить ипотечную квартиру на торги, он должен подать заявление в суд о включении в реестр кредиторов. Если он этого не сделает в двухмесячный срок, объект будет рассматриваться уже как обычное единственное жилье. Но на практике такие ситуации встречаются редко и в последние годы таких случаев на практике мы не встречали.Можно ли взять ипотеку после банкротства
После признания гражданина банкротом он имеет право на оформление других кредитов, в том числе ипотечных. Но он каждый раз обязан уведомлять потенциальных кредиторов о своем статусе.