13 янв 2020

Даже самый добросовестный заёмщик может столкнуться с такими жизненными обстоятельствами, которые сильно затруднят выплату кредита. Если это ваш случай, лучше, не допуская просрочек и не дожидаясь звонков от кредитной организации, сразу же рассмотреть варианты, которые помогут вам избежать штрафов и пени. Разработать оптимальный график внесения платежей и выбрать наиболее комфортную финансовую нагрузку помогут реструктуризация долга или рефинансирование кредита.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация долга – это изменение условий первоначального договора: увеличение срока выплаты с уменьшением суммы ежемесячного платежа; перенос даты выплаты; приостановка на оговоренный срок погашения основного долга.

К реструктуризации долга можно обратиться в том случае, если возникли сложности с погашением кредита из-за финансовых проблем, которые мешают вносить платежи по кредитному договору.

Для того, чтобы банк начал рассматривать заявление на реструктуризацию, нужно приложить к нему документы, подтверждающие снижение платёжеспособности: медицинскую справку о возникшем заболевании, документ об уменьшении зарплаты или потере работы. Рассмотрев заявление, банк может согласиться на определённый период снизить кредитную нагрузку и пересмотреть график платежей. После этого с двух сторон подписывается дополнительное соглашение к первоначальному договору.

Практика показывает, что кредитные организации готовы предоставить должнику от месяца до полугода на то, чтобы поправить финансовое положение и войти в нормальный график погашения кредита. В период ожидания обычно выплачиваются только проценты или другая сумма, которая была оговорена перед подписанием соглашения.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование – это погашение одного кредита за счёт средств другого.

К этому методу можно прибегнуть в том случае, если ежемесячный платёж по уже действующему кредитному обязательству слишком велик, процентная ставка высока или неудобен срок кредитования.

Рефинансирование можно провести как в новом банке, так и в банке, в котором уже есть действующий кредитный договор.

Особенно популярен этот метод улучшения кредитных условий для ипотечного кредитования. Как это работает, разберём на конкретном примере.

Мария взяла ипотечный кредит в июне 2016 года под 13,5%. По условиям кредитования, она должна была выплачивать по 14 700 рублей в течение 15 лет. Через полтора года Мария узнала, что в её же банке значительно понизился процент по ипотеке. Обратившись в банк с просьбой о рефинансировании, Мария получила положительный ответ. После проведения всех необходимых процедур процент по кредиту снизился до 9, а срок выплаты (при том же самом ежемесячном платеже) сократился на пять лет.

Однако стоит учесть, что рефинансирование на более выгодные условия возможно лишь в том случае, если обязательства по текущему кредиту выполнялись безукоризненно. Если же сроки выплат нарушались или есть задолженность, возможна только реструктуризация кредита.