20 июн 2019

Для любого заёмщика, имеющего проблемы с выплатой кредитов, ситуация сильно осложняется, если одним из кредитов является ипотека. Ипотека - это кредит, который банк выдаёт под залог недвижимости, а значит, может вернуть свои деньги с помощью продажи этой самой недвижимости. Даже если это единственное жильё заёмщика, и даже если в нём проживают несовершеннолетние дети.

Когда вы берёте ипотечный кредит, этот риск нужно очень хорошо осознавать, и в случае, если с выплатами возникли - или могут возникнуть - сложности, не мешкать и сразу же предпринимать конкретные шаги для решения этой проблемы.

Какие есть варианты у добросовестного заёмщика?

Сдача жилья в аренду

Вариант, который стоит рассмотреть в случае, если ипотечная квартира или дом не являются вашим единственным жильём, или у вас есть возможность переехать к родным/друзьям на время, пока вы решаете свои финансовые проблемы. Арендные платежи во многих случаях могут покрыть суммы, необходимые для выплаты ипотеки, особенно если параллельно договориться с банком о реструктуризации долга или об ипотечных каникулах. Не забудьте прочитать кредитный договор: очень часто в нём прописана ваша обязанность уведомить банк о том, что вы сдаёте ипотечное жильё в аренду. В ряде случаев это может повлиять, например, на стоимость страховки.

Рефинансирование или реструктуризация ипотеки

Имеет смысл в том случае, если в целом платить вы можете, но сумма ежемесячного платежа велика. Рефинансирование - это возможность снизить размер платежа за счёт изменения процентной ставки или изменения срока кредита. Вы можете найти более выгодное предложение в другом банке, или попробовать договориться со своим. Нужно принять во внимание, что при "переводе" ипотеки в другой банк у вас неизбежно возникнут сопутствующие расходы на оформление документов, страховки и так далее.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы - это полная приостановка платежей (или снижение размера платежей на фиксированный срок). Об ипотечных каникулах можно договориться с банком, а можно и потребовать: с 31 июля 2019 года закон предоставляет заёмщикам такую возможность при наличии определенных условий. Подробнее об ипотечных каникулах можно прочитать в отдельной статье.

Продажа жилья и погашение ипотеки

Можно не дожидаться момента, когда банк подаст в суд и "пустит с молотка" ваше жилье. Если вы осознаете, что возможности выплачивать ипотеку у вас не будет, возможно, такой вариант будет более выгодным для вас. Велик шанс, что вы продадите квартиру на более выгодных условиях, чем банк во время торгов. К тому же, каждый месяц просрочки означает рост долга за счёт процентов и штрафов, а значит, в случае самостоятельной продажи время работает на вас.

Банкротство физического лица

Имеет смысл в том случае, если сумма долга по ипотеке больше, чем стоимость жилья. Такое бывает, например, при валютной ипотеке, оформленной до скачка курса доллара. Банкротство позволит на законных основаниях "списать" разницу между суммой, полученной при реализации жилья, и суммой, которую вы должны банку. Конечно, здесь тоже нужно всё хорошо просчитать. Если у вас есть другое имущество, например, автомобиль - оно тоже будет реализовано в ходе процедуры банкротства.