В силу разных жизненных обстоятельств даже у добросовестного заемщика могут возникнуть проблемы с выплатой кредита. Для преодоления временных финансовых сложностей государство дает гражданам возможность отложить уплату долга, оформив кредитные каникулы. Эта мера предполагает отсрочку платежей на определенный срок, чаще всего до полугода, и предоставляется по основаниям, указанным в законе. Однако многих заемщиков беспокоит, влияют ли кредитные каникулы на кредитную историю. Об этом и других нюансах использования отсрочки – в этой статье.

Основания для кредитных каникул

Возможность получения льготного периода по кредиту предусмотрена несколькими правовыми актами для разных категорий граждан:

• ипотечные каникулы, которые предоставляются на основании Закона № 353-ФЗ лицам, которые попали в сложную жизненную ситуацию и соответствуют перечисленным в законе условиям;
• «предпринимательские» и «потребительские» каникулы, предусмотренные Законом № 106-ФЗ;
• кредитные каникулы, связанные с мобилизацией, по Закону № 377-ФЗ.

Для перечисленных форм поддержки установлены разные условия и основания получения, но суть во всех случаях одна и та же: заемщик вправе обратиться к кредитору (банк или МФО) с заявлением об изменении условий кредитного договора, которое выражается в приостановлении платежей на определенный период или уменьшении их размера. После истечения льготного периода платежи возобновляются на предусмотренных договором условиях.

Ипотечные каникулы

Норма, позволяющая ипотечным заемщикам получить отсрочку, введена в Закон о потребительском кредите еще в 2019 году. Она действует в отношении физических лиц, обязательства которых обеспечены ипотекой. Кредитный договор или договор займа при этом не должен быть связан с предпринимательской деятельностью. Чтобы воспользоваться отсрочкой, необходимо наличие сразу нескольких условий:

• размер долга не превышает максимума, установленного Правительством РФ (пока такой размер не установлен, действует потолок в 15 млн. рублей);
• льгота ранее не использовалась;
• предметом ипотеки является единственное жилье заемщика или одного из них, подходящее для постоянного проживания;
• должник попал в трудную жизненную ситуацию.

Сложные жизненные обстоятельства, дающие возможность получить льготный период, перечислены в законе. Это может быть потеря работы, получение инвалидности 1 или 2 группы, длительная болезнь более 2 месяцев. Каникулы также предоставят и некоторых случаях уменьшения дохода должника:

• размер заработка снизился на 30% и более, при этом платеж по кредиту превышает 50 % от дохода;
• у должника увеличилось количество иждивенцев при одновременном снижении дохода более чем на 20%, при этом платеж по кредиту составляет свыше 40% от среднемесячного дохода.

При совпадении всех перечисленных условий заемщик вправе требовать от кредитора предоставления ипотечных каникул на срок до полугода. Все обстоятельства, которые являются основанием для получения льготного периода, должны быть подтверждены документально. Кредитор принимает решение о предоставлении льготного периода или об отказе в 5-дневный срок. Отказ можно получить только в случае несоответствия одному или нескольким условиям, перечисленным в законе.

В период кредитных каникул штрафные санкции должнику не начисляются, а ранее начисленные фиксируются на дату предоставления отсрочки и уплачиваются после всех остальных платежей. Потребовать от заемщика досрочного погашения кредитор тоже не может, равно как и обратить взыскание на предмет залога.

Кредитные каникулы по Закону № 106-ФЗ

Предоставление льготного периода по этому закону, которое закончилось 30 сентября прошлого года, возобновлено с января текущего и продлится до 31 марта. Право на получение каникул имеют заемщики, подпадающие под следующие условия:

• размер обязательства не превышает размеров, установленных Правительством РФ для соответствующего кредита или займа;
• средний доход должника в предыдущем месяце, рассчитанный по установленной методике, снизился более чем на 30 %;
• на момент обращения в отношении этого долга нет действующих кредитных каникул по другим основаниям.

При совокупности перечисленных условий получить отсрочку платежей могут не только физические лица, но и субъекты малого и среднего предпринимательства из определенных отраслей. Их перечень определен постановлением Правительства РФ № 337 от 10.03.2022.

Кредитные каникулы в связи с мобилизацией

Граждане, в том числе индивидуальные предприниматели, которые призваны на службу в рамках частичной мобилизации, вправе потребовать от банка или МФО приостановить выплаты по договорам, заключенным до дня мобилизации. Нормы закона распространяются на ипотечные и любые потребительские кредиты, микрозаймы. Льготный период для мобилизованных действует в течение срока мобилизации и 30 дней после окончания службы.

Кредитор может отказать в предоставлении отсрочки платежей только в одном случае: когда факт мобилизации гражданина или его участия в СВО не подтвердился.

Получить отсрочку платежей смогут и другие категории участников военной операции, перечисленные в Законе № 377-ФЗ, а также члены семьи мобилизованных. С октября прошлого года этой мерой вправе также воспользоваться ООО в случае мобилизации единственного участника.

Помимо установленных законом видов кредитных каникул, банки могут предлагать свои варианты. В этом случае условия их предоставления определяются кредитной организацией самостоятельно.

Формы кредитных каникул

Отсрочка платежей по кредиту или займу может предоставляться разными способами:

• полное приостановление платежей на срок до полугода;
• прекращение выплаты основного долга с продолжением уплаты процентов;
• снижение величины ежемесячных платежей;
• пропуск платежа.

Кредитные каникулы оформляются в форме изменений в кредитный договор, заемщику предоставляется новый график платежей. Форма отсрочки зависит от оснований ее предоставления, срока и пожеланий должника.

Стоит ли брать ипотечные каникулы

В случае непростой жизненной ситуации ипотечные каникулы – один из выходов. Они позволят взять паузу для решения финансовых проблем и не нести дополнительных расходов на уплату штрафных санкций за просрочку. Однако, прежде чем оформлять отсрочку, необходимо взвесить все за и против:

• каникулы не освобождают от уплаты долга или его части, эти деньги все равно придется заплатить, только позже;
• ипотечными каникулами можно воспользоваться только один раз;
• если соглашением об изменении условий кредитного договора предусмотрено не приостановление платежей, а только уменьшение их размера, просрочка повлечет начисление неустойки.

Если невозможность платить по своим обязательствам вызвана проблемами, которые не имеют перспектив быстрого разрешения, ипотечные каникулы можно использовать для поиска иных выходов из ситуации (например, подобрать варианты реализации залогового имущества, оформить страховые выплаты и т.д.).

Ухудшает ли отсрочка кредитную историю

Информация о кредитных каникулах, предоставленных по любым основаниям, а также о других случаях внесения изменений в договор, передается в бюро кредитных историй.

Обращение заемщика с требованием о предоставлении отсрочки платежа всегда обусловлено невозможностью платить по долгам в полном объеме, нестабильностью финансового положения. Поэтому наличие в кредитной истории гражданина таких сведений в большинстве случаев снижает доверие к нему со стороны других потенциальных кредиторов. Получение кредитных каникул может привести к отказу в предоставлении других кредитов или выдаче их под повышенную процентную ставку.

Отдельный случай – каникулы, связанные с мобилизацией. Поскольку в кредитной истории видно, по каким основаниям предоставлена отсрочка, эта ситуация, вероятнее всего, не скажется на решениях по будущим кредитным заявкам. Главное – не нарушать новый график платежей и не допускать просрочек во время дальнейшего исполнения обязательств.