26 дек 2019

Просрочка по кредитам и займам – довольно частое явление. В силу разных обстоятельств заемщики не справляются с долговой нагрузкой и перестают платить по своим обязательствам. Если банк исчерпал все способы воздействия на должника, требования кредитора могут перейти к коллекторам. Легальные коллекторские агентства, работающие по Закону № 230-ФЗ, обычно не используют противоправных методов, они могут предложить должнику взаимовыгодный вариант урегулирования задолженности. Какие из предложений стоит рассмотреть – разбираемся в этой статье

Дисклеймер: Мы настоятельно рекомендуем не принимать никаких решений от коллекторов без согласования с вашим юристом.

Какие варианты могут предложить коллекторы и кредиторы по уплате долга

Возвратом просроченной задолженности могут заниматься как сами кредиторы (для этого во многих банках есть подразделения по работе с долгами), так и специальные организации – так называемые коллекторские агентства.

Коллекторы работают по двум схемам:

• выкупают долг у кредитора по договору цессии, и затем сами занимаются взысканием. В этом случае коллекторская организация выступает в качестве нового кредитора, поэтому договариваться об условиях погашения задолженности нужно именно с ней;
• работают по агентскому договору. Здесь кредитор не меняется, а коллекторы просто оказывают ему услуги по возврату долга за вознаграждение. В этом случае выплачивать задолженность по-прежнему нужно первоначальному кредитору, а способы урегулирования, которые предлагают коллекторы, должны быть согласованы.

К коллекторам долг обычно попадает тогда, когда все способы взыскания банком исчерпаны. Фактически это безнадежная, по мнению кредитора, задолженность, а продавая её взыскателям, он возвращает хотя бы какую-то часть средств.

Коллекторские агентства, выкупая долги, тоже действуют в своих интересах. Банки переуступают им обязательства должников за очень маленький процент от суммы долга, обычно не более 5%. Поэтому от каждого должника, выплатившего долг, организация получает значительную прибыль. Соответственно, коллекторы заинтересованы получить с гражданина хотя бы часть суммы, и готовы договариваться о сроках и условиях погашения задолженности. Они могут предлагать разные способы её урегулирования, и некоторые из них заслуживают внимания.

Рассрочка

Рассрочка предполагает выплату суммы долга частями. Оплата производится равными платежами в течение оговоренного времени без уплаты дополнительных процентов. В случае согласования условий составляется график платежей, которому необходимо следовать.

Это предложение коллекторов может быть выгодно для должника, если неуплата кредита вызвана временными финансовыми проблемами, и в целом гражданин платежеспособен. Однако банки анализируют ситуацию по каждому должнику, и у такого долга небольшая вероятность попасть к коллекторам. Обычно кредитные организации сами предлагают добросовестным плательщикам, попавшим в сложную ситуацию, варианты реструктуризации кредита или оформления кредитных каникул.

Снижение суммы долга

Это самый реальный механизм, который могут предложить коллекторы, выкупившие долг у банка. Он выгоден обеим сторонам:

• гражданин получает возможность полностью избавиться от долга за относительно небольшую сумму и не прибегая к процедуре банкротства;
• коллекторское агентство останется с прибылью, если сможет получить от должника больше, чем уплатило банку.

Здесь стоит учитывать и психологический момент. Граждане по умолчанию не ждут от коллекторов ничего хорошего, а предложение о снижении суммы долга переводит общение сторон в конструктивное русло. Когда должник готов погасить хотя бы часть задолженности, такое предложение заслуживает внимания.

Если коллекторы работают на основании агентского договора, они не могут сами уменьшать сумму долга. В такой ситуации все условия, предложенные представителями коллекторского агентства, стоит уточнять у кредитора. Подписывать соглашение о новом порядке погашения тоже необходимо с банком.

Списание штрафов и пени

По сути, это тоже снижение общего размера задолженности, только осуществляется оно за счет списания начисленных штрафных санкций. Размер основного долга и процентов при этом остаётся прежним.

Кредитные каникулы

Коллекторы, работающие по агентскому договору с банком, могут предложить должнику оформить кредитные каникулы. Эта мера предполагает отсрочку платежей на определенный срок, чаще всего до полугода. После истечения льготного периода платежи возобновляются на предусмотренных договором условиях.

Некоторые варианты кредитных каникул прямо предусмотрены законодательством (например, ипотечные, для мобилизованных и другие). Чтобы воспользоваться ими, заемщик должен соответствовать ряду критериев. Помимо этого, кредитные организации могут предлагать своим заемщикам кредитные каникулы на собственных условиях.

Если коллекторская организация выкупила долг у банка и действует в роли кредитора, она также вправе предложить должнику отсрочку платежей. По сути, это будут те же кредитные каникулы.

Отсрочка платежей по кредиту или займу может предоставляться разными способами:

• полное приостановление платежей на оговорённый срок;
• прекращение выплаты основного долга с продолжением уплаты процентов;
• снижение величины ежемесячных платежей.

Кредитные каникулы оформляются в форме изменений в кредитный договор, заемщику выдается новый график платежей.

Что нужно проверить перед тем, как соглашаться на предложение коллекторов?

Если вам поступило выгодное на первый взгляд предложение коллекторов о порядке оплаты задолженности, его точно стоит рассмотреть. Но перед этим важно убедиться, что взыскатели имеют на это полномочия.

Сначала необходимо выяснить, представителем какой организации является коллектор, и на каких основаниях эта компания занимается взысканием долга. Если первоначальный кредитор переуступил ей право требования, должника должны были уведомить об этом. Подтверждением перехода права будет договор цессии. Если кредитор не менялся, и коллекторы действуют от его имени, подтверждением правомерности их участия будет агентский договор. Нелишним будет перепроверить эту информацию у кредитора, направив ему письменный запрос.

Взысканием долгов вправе заниматься только организации, включенные в реестр, который ведет ФССП. Наличие организации в этом реестре можно проверить самостоятельно (он находится в свободном доступе на сайте службы судебных приставов) либо запросить подтверждающие данные у коллектора.

Непосредственно у лиц, которые контактируют с должником, необходимо потребовать документы, удостоверяющие личность и подтверждающие их полномочия действовать от имени коллекторского агентства.

До принятия решения рекомендуется также:

• внимательно изучить условия кредитного договора. Если он не предусматривает для кредитора возможности переуступить право требования другому лицу, это основание для оспаривания договора цессии, заключенного банком с коллекторской организацией;
• рассчитать срок исковой давности по просроченному обязательству. По общему правилу, он составляет 3 года и для кредитных договоров исчисляется с момента последнего платежа. Если срок давности истек, суд откажет взыскателю в случае его обращения с иском;
• изучить условия договора цессии, обратив внимание на объём переуступленного права. Если коллекторы выкупили у банка не весь долг, а только его часть, остаток всё равно придётся выплачивать первоначальному кредитору.

Чтобы не допустить серьёзных ошибок и не усугубить свое положение, можно обратиться за консультацией по всем этим вопросам к юристам, занимающимся «антиколлекторской» деятельностью. Они проанализируют документы и порекомендуют оптимальный с правовой точки зрения алгоритм действий.

Принимать ли предложение коллекторов?

Если у вас есть возможность выплачивать долг хотя бы небольшими частями, некоторые из предложений коллекторов (например, скидка в обмен на выплату остатка задолженности) могут быть довольно выгодными.

Чтобы решить, принимать ли поступившее предложение, стоит также оценить альтернативные варианты развития событий.

Если не платить вообще и игнорировать все требования кредиторов и коллекторов, задолженность, вероятнее всего, будет взыскана в судебном порядке и передана на исполнение приставам. Уклониться от выплаты проблемного долга в этом случае получится только у тех, кто не имеет официального дохода и имущества. А игнорирование просрочки, например, по ипотечному кредиту, чревато потерей залогового жилья.

Когда денег даже на частичное погашение нет и не предвидится, но «бегать» от кредиторов и коллекторов в ваши планы не входит, можно инициировать своё банкротство. Признание несостоятельным позволит разом избавиться почти от всех долгов. Есть некоторые категории обязательств, задолженность по которым не списывается, но банковские кредиты к ним не относятся.

Банкротство может стать хорошим выходом для неплатежеспособных должников, но оно влечет для граждан некоторые ограничения как в ходе рассмотрения дела, так и после признания банкротом. Насколько оправдано банкротство в конкретном случае, подскажут юристы.

Правильное оформление соглашения

Все договорённости с коллекторами по поводу уплаты долга должны быть оформлены письменно, в виде соглашения между должником и текущим кредитором. В этом документе отражаются:

• сумма, подлежащая выплате;
• срок погашения долга или периодичность выплат;
• реквизиты для перечисления средств;
• иные существенные условия договора.

Чтобы быть уверенным в правильности договора и отсутствии в нём невыгодных условий, стоит предварительно показать текст юристам или «антиколлекторам».

Ни в коем случае нельзя передавать деньги коллекторам из рук в руки или переводить им на личную карту. Все платежи должны быть адресованы организации-кредитору и осуществляться официально.

Если вам поступило предложение кредитора или коллектора о порядке внесудебного урегулирования просроченной задолженности, его стоит внимательно рассмотреть. Невыплаченный долг никуда не исчезнет, а вариант его списания путем банкротства подходит не всем. В то же время способы, предложенные взыскателями, могут быть взаимовыгодны. А чтобы исключить обман с их стороны, еще до оформления письменных договоренностей лучше заручиться юридической поддержкой или помощью «антиколлекторов».