Залоговый кредит представляет собой кредитное обязательство, в котором интересы займодавца защищаются предоставлением ликвидного имущества в качестве обеспечения. Если заемщик не выплатит долг, кредитор сможет получить деньги за счет реализации такой собственности с торгов.

Кредит под залог увеличивает шансы заемщиков на одобрение заявки. Кредиторам он выгоден, так как их шансы на возврат средств увеличиваются. Вариант оказывается взаимовыгодным, при своих преимуществах и недостатках.

Каким может быть залоговое имущество?

Залоговое имущество может быть любым. Однако кредитор не может выбирать, что будет предметом залога в силу установленных законом ограничений. Например, МФК не вправе принимать в залог жилую недвижимость. В каждой организации имеется свой перечень объектов и прав:

• Транспортные средства. Распространенный вариант, так как авто являются ликвидным товаром. При этом не каждая машина может быть принята.
• Недвижимость, жилая и коммерческая. Также является распространенным. Преимущество в том, что строения дольше остаются ценными (например, машина уже на следующий год дешевеет на 20-30%, тогда как квартира - нет). При этом их стоимость зависит от разных факторов, в том числе расположения, года постройки, назначения.
• Техника и станки. При оформлении договора учитывается, насколько ликвидным является объект. Технические объекты могут быть проданы, но их оценка производится с особым вниманием.
• Товары в обороте. Применяется при выдаче займов коммерческим организациям и ИП. Предполагается, что залогодержатель сможет реализовать такие объекты или получить прибыль от их продажи.
• Драгоценные металлы и изделия из них. Для работы с такими предметами необходимо участие оценщика, так как только специалист может правильно узнать их стоимость.
• Ценные бумаги. Например, акции или облигации. Условия кредита под залог таких объектов могут отличаться, так как такой залог может резко менять цену, она не является стабильной.

На практике принимаются и другие предметы залога под кредит. Но не все банки принимают каждый из возможных вариантов. Большая часть кредиторов работает с транспортом и недвижимостью, все остальное нужно уточнять индивидуально.

Если банк заключает договоры под, например, транспортные средства, это не значит, что достаточно предоставить любую машину. Каждый кредитор выставляет свои требования к объектам. Например, учитывается год выпуска, фактическое состояние, наличие дефектов. Чаще всего решение принимается после предварительной оценки.

На каких условиях выдают кредит?

Решение о выдаче кредита под залог принимается дольше, чем при отсутствии обязательства. Сначала кредитору нужно провести оценку, уточнить ликвидность объекта.

Дополнительную проверку проходят и документы, предоставленные заемщиком. Например, если проверяется автомобиль, то специалисты банка убедятся в достоверности ПТС и СТС. При залоге недвижимости клиентом предоставляется новая выписка из ЕГРН, чтобы подтвердить отсутствие обременений.

Минусы кредита под залог недвижимости или иных объектов – скорость принятия решений и сложность операции. Но несомненный плюс – меньшее внимание к кредитной истории должника. Интересы банка защищены обеспечением, поэтому он может пойти на некоторые уступки.

Это не значит, что к потенциальному заемщику не предъявляется никаких требований. Чаще всего проверяется следующее:

1. Наличие места регистрации в регионе расположения офиса банка. Не обязательно в том же городе, чаще всего – в пределах субъекта.
2. Наличие постоянного дохода. Например, заработной платы. В некоторых случаях этот фактор не имеет значения, все зависит от суммы обязательства, стоимости предмета залога.
3. Возраст в пределах установленных рамок. Устанавливается минимум и максимум. Чаще всего, от 18-21 до 60-70.

Условия договора отличаются от сделок, не обеспеченных дополнительными правами и объектами. Как правило, ставка меньше, за счет снижения рисков заимодавца.

Еще один существенный плюс кредита под залог – возможность заключить договор на больший срок. Это позволит растянуть ежемесячные платежи, уменьшив их.

Какие ограничения накладывают на объект залога?

Залоговый кредит – это договор, при котором заемщик предоставляет обеспечение. Есть 2 варианта, как будет реализовано дальнейшее использование объекта:

1. Предмет залога передается на хранение в банк. Применяется к движимому имуществу. На практике используется реже.
2. Предмет залога остается в пользовании у залогодателя.

Даже если объект остается у должника, на него накладываются ограничения. Конкретика зависит от вида залога. Чаще всего собственник может пользоваться им, является фактическим владельцем, но не имеет права реализовать его без согласия залогодержателя.

Условия залогового кредита могут предполагать другие ограничения. Например, на территории квартиры запрещается прописывать других граждан. Сначала придется взять согласие у кредитора. Это нужно, чтобы реализация не была затруднена правами третьих лиц.

Риски залогового кредита

При оформлении договора нужно учитывать и имеющиеся минусы кредита под залог. Главными преимуществами для заемщика считаются возможность получить большую сумму, больший шанс на одобрение. Для кредитора – обеспечение обязательство, что увеличивает шансы на погашение.

С позиции заемщика основными рисками считаются:

• Возможность лишиться предмета залога при неисполнении обязательства. Даже если он остается у него в пользовании, кредитор вправе требовать его реализации через суд. Не будет исключением и недвижимость, даже если она единственная. В итоге человек может остаться без жилья.
• Взыскание с должника дополнительных расходов. Кредитор может взыскать с заемщика стоимость оценки, хранения объекта.
• Сложности со снятием обременения. Чтобы снять запрет регистрационных действий с квартиры, нужно обратиться в Росреестр с заявлением. По общему правилу, это должен сделать заимодавец. Еще один вариант – должник сам подает заявление, предоставив справку об отсутствии задолженности. Если этот документ не будет предоставлен, придется решать вопрос в судебном порядке. Снять обременение с автомобиля можно только при полной выплате кредита. Также залоговое авто нельзя снять с регистрационного учета.  

Главный риск для кредитора – возможность утраты или гибели предмета залога. Например, если машина попадет в ДТП или жилой объект будет разрушен. Для минимизации такого риска залог страхуется, но это приводит к возникновению дополнительных расходов.

Главный минус кредита под залог автомобиля для банка, не считая возможности повреждения транспортного средства, это то, что заемщик может заложить его повторно. Факт обременения никак не отражается в базе данных ГИБДД, по аналогии с недвижимостью в Росреестре. Первый залогодержатель будет иметь преимущественное право, но на практике возникают трудности.

Минимизировать данный риск можно, подав информацию в реестр залогов, который ведет Нотариальная Палата. Юристы компании Стопдолг советуют перед оформлением договора запросить справку.

Существуют разные виды залоговых кредитов. Суть каждого в том, что обязательство обеспечивается имуществом или правом заемщика. Если он не вернет долг добровольно, кредитор реализует предмет залога.

Договор имеет преимущества и недостатки для каждой стороны. Заемщик может получить больше под меньший процент, заимодавец получает дополнительную возможность возврата долга. Но если не платить залоговый кредит, взыскание будет произведено посредством реализации. Это главное, что нужно знать о таком обязательстве.