Залоговый кредит представляет собой кредитное обязательство, в котором интересы займодавца защищаются предоставлением ликвидного имущества в качестве обеспечения. Если заемщик не выплатит долг, кредитор сможет получить деньги за счет реализации такой собственности с торгов.
Кредит под залог увеличивает шансы заемщиков на одобрение заявки. Кредиторам он выгоден, так как их шансы на возврат средств увеличиваются. Вариант оказывается взаимовыгодным, при своих преимуществах и недостатках.
Залоговое имущество может быть любым. Однако кредитор не может выбирать, что будет предметом залога в силу установленных законом ограничений. Например, МФК не вправе принимать в залог жилую недвижимость. В каждой организации имеется свой перечень объектов и прав:
На практике принимаются и другие предметы залога под кредит. Но не все банки принимают каждый из возможных вариантов. Большая часть кредиторов работает с транспортом и недвижимостью, все остальное нужно уточнять индивидуально.
Если банк заключает договоры под, например, транспортные средства, это не значит, что достаточно предоставить любую машину. Каждый кредитор выставляет свои требования к объектам. Например, учитывается год выпуска, фактическое состояние, наличие дефектов. Чаще всего решение принимается после предварительной оценки.
Решение о выдаче кредита под залог принимается дольше, чем при отсутствии обязательства. Сначала кредитору нужно провести оценку, уточнить ликвидность объекта.
Дополнительную проверку проходят и документы, предоставленные заемщиком. Например, если проверяется автомобиль, то специалисты банка убедятся в достоверности ПТС и СТС. При залоге недвижимости клиентом предоставляется новая выписка из ЕГРН, чтобы подтвердить отсутствие обременений.
Минусы кредита под залог недвижимости или иных объектов – скорость принятия решений и сложность операции. Но несомненный плюс – меньшее внимание к кредитной истории должника. Интересы банка защищены обеспечением, поэтому он может пойти на некоторые уступки.
Это не значит, что к потенциальному заемщику не предъявляется никаких требований. Чаще всего проверяется следующее:
Условия договора отличаются от сделок, не обеспеченных дополнительными правами и объектами. Как правило, ставка меньше, за счет снижения рисков заимодавца.
Еще один существенный плюс кредита под залог – возможность заключить договор на больший срок. Это позволит растянуть ежемесячные платежи, уменьшив их.
Залоговый кредит – это договор, при котором заемщик предоставляет обеспечение. Есть 2 варианта, как будет реализовано дальнейшее использование объекта:
Даже если объект остается у должника, на него накладываются ограничения. Конкретика зависит от вида залога. Чаще всего собственник может пользоваться им, является фактическим владельцем, но не имеет права реализовать его без согласия залогодержателя.
Условия залогового кредита могут предполагать другие ограничения. Например, на территории квартиры запрещается прописывать других граждан. Сначала придется взять согласие у кредитора. Это нужно, чтобы реализация не была затруднена правами третьих лиц.
При оформлении договора нужно учитывать и имеющиеся минусы кредита под залог. Главными преимуществами для заемщика считаются возможность получить большую сумму, больший шанс на одобрение. Для кредитора – обеспечение обязательство, что увеличивает шансы на погашение.
С позиции заемщика основными рисками считаются:
Главный риск для кредитора – возможность утраты или гибели предмета залога. Например, если машина попадет в ДТП или жилой объект будет разрушен. Для минимизации такого риска залог страхуется, но это приводит к возникновению дополнительных расходов.
Главный минус кредита под залог автомобиля для банка, не считая возможности повреждения транспортного средства, это то, что заемщик может заложить его повторно. Факт обременения никак не отражается в базе данных ГИБДД, по аналогии с недвижимостью в Росреестре. Первый залогодержатель будет иметь преимущественное право, но на практике возникают трудности.
Минимизировать данный риск можно, подав информацию в реестр залогов, который ведет Нотариальная Палата. Юристы компании Стопдолг советуют перед оформлением договора запросить справку.
Существуют разные виды залоговых кредитов. Суть каждого в том, что обязательство обеспечивается имуществом или правом заемщика. Если он не вернет долг добровольно, кредитор реализует предмет залога.
Договор имеет преимущества и недостатки для каждой стороны. Заемщик может получить больше под меньший процент, заимодавец получает дополнительную возможность возврата долга. Но если не платить залоговый кредит, взыскание будет произведено посредством реализации. Это главное, что нужно знать о таком обязательстве.