19 мар 2019

Психотип должника: отличники и гипертимы
Читайте подробнее на: https://zaim.com/articles/rabota-s-naseleniem/psikhotip-dolzhnika-otlichniki-i-gipertimy/

Многие финансисты, особенно те, чья деятельность связана с кредитными рисками, ломают голову над факторами, которые влияют на поведение заемщиков в плане исполнения взятых на себя обязательств. Zaim.com решил поинтересоваться у экспертов: должник – это определенный психотип человека или индивидуальные установки никак не влияют на платежную дисциплину.

Инфантильные и серьезные

«Исходя из своей практики работы с предпринимателями, замечаю, что должников действительно отличает особый психотип. Часто он был сформирован у них еще в детстве. Этих людей воспитывали как априори должных кому-то, а это всегда отражается на психике. Ведь чувство долга порождает чувство вины», – отмечает Мария Голосова, психолог-коуч, эксперт по Дизайну человека.

Должников можно условно разделить на две группы. В первую входят добропорядочные заемщики, выплачивающие долги в срок. Психологи называют таких заемщиков «блюстители правил». Они делают все, чтобы со своей стороны не допустить никаких нарушений графика платежей. Как правило, заемщики из этой группы страдают синдромом отличника и стараются быть идеальными. Такие люди крайне щепетильно относятся к своей кредитной истории. Вероятно, в школе они были типичными отличниками. Они упорядочены, могут быть перфекционистами и отличаться невероятной прилежностью и старательностью. А может быть, просто патологически боятся наказания.

Во вторую группу входят должники, выбивающиеся из графика платежей. Психологи их называют «гипертимы». Это заемщики, которым присуще поведение ребенка. Даже при полном и объективном понимании последствий (за нарушения сроков исполнения обязательств) такой заемщик все равно будет вести себя более инфантильно и безответственно. Такие люди относятся ближе к архетипу «двоечника». Человек куда более расслабленный, не обремененный обязательствами. Также ко второй группе можно отнести и людей, подверженных апатии или депрессии. В таком состоянии они не видят смысла выходить из зоны комфорта и решать проблемы. Как правило, такие демотивированные должники перекрывают один долг другим.

Гипертимы склонны к тому, чтобы больше брать, чем отдавать. В то время как «блюстители правил» стараются соблюдать баланс.

Психотип учитывается через косвенные факторы

Для оценки психотипа клиента необходимо собирать специфическую информацию о нем, в том числе в рамках тестирования, на что необходимо время. Поэтому в массовом кредитовании такие технологии пока не используются. Косвенно учитывают особенности характера человека социально-демографические параметры и поведенческая информация о клиенте.

«Мы не оцениваем психотипы или эмоциональное состояние наших клиентов. Это потребовало бы от людей проходить дополнительные тесты или интервью. На это клиенту потребовалось бы много времени и доставило бы неудобства клиентам», – рассказал Денис Сидоров, директор по развитию финансовой платформы.

Наряду с этим Ирина Жданкина, директор розничной сети, заметила, что психоэмоциональное состояние клиента, безусловно, оценивается при выдаче займа. «В нашей модели большое значение имеет визуальный кредитный скоринг. Финансовый специалист, который вербально общается с клиентом, делает оценку дееспособности и адекватности заемщика. Значение имеют несколько основных признаков: наличие зависимости (алкогольной, наркотической, игровой и пр.); добровольное согласие на оформление займа. Подозрение может вызвать то, как и с кем пришел клиент, какие эмоции испытывает, не оказывается ли на него давление со стороны третьих лиц; наличие данных от родственников или медучреждений о психическом состоянии человека», – прокомментировала эксперт.

Желания и возможности

«Черты характера, безусловно, влияют на платежную дисциплину, но для банка в первую очередь важно, чтобы человек платил, а по какой именно причине он это делает – потому что очень ответственная личность или «круглый отличник», или осознает все плюсы хорошей кредитной истории – имеет уже второстепенное значение», – заметил Григорий Шабашкевич, вице-президент, директор департамента кредитных рисков.

«Более 95% клиентов в тот момент, когда берут на себя кредитные обязательства, планируют исправно выполнять их. Однако с течением времени у части из них меняется или желание, или возможность. А с учетом того, что, как известно, возможность всегда есть при наличии должной мотивации, все упирается только в одно – отсутствие желания. Поэтому люди, которым свойственно идти на контакт, чаще всего решают свою проблему и вовремя выплачивают платежи по кредитам или займам», – отметил Алексей Имховик, руководитель службы управления кредитными рисками.

Верификаторы выявляют поведенческие стереотипы

Отвечая на вопрос, оцениваете ли вы в рамках своих скоринговых моделей психоэмоциональное состояние клиента, Фарида Валуева, генеральный директор микрофинансовой организации SmartCredit, заметила: «Да, конечно. Такая оценка очень важна. Но только это делает не скоринг – оценить психоэмоциональное состояние клиента скорингом невозможно! Это делает сотрудник МФО, должность которого звучит непривычно, но работа его незаменима – «верификатор». В нашей компании мы проводим специальное обучение сотрудников с уклоном на психологические аспекты. В результате – именно такой человек по результатам личного разговора и определяет состояние заемщика».

Психотип имеет значение, но форс-мажор никто не отменял

«Достаточно большую долю должников составляют люди, доход которых резко уменьшился в силу форс-мажорных обстоятельств: увольнений, болезней, смертей близких родственников, выхода на пенсию. Новый доход не позволяет обслуживать взятые ранее кредиты. Такие люди обычно тяжело переживают возникшую ситуацию, волнуются о том, как они будут «выглядеть в глазах кредиторов», и ищут способы решить проблему», – отметила Валентина Зебницкая, руководитель федеральной юридической компании «Стопдолг». Безусловно, психотип влияет на платежную дисциплину заемщика, однако в сложной ситуации может оказаться совершенно любой человек – и с синдромом отличника, и тот, кому «все равно».

Ссылка на материал на сайте zaim.com