Реструктуризация – это изменение условий заключенного кредитного договора. Чаще всего производится уменьшение процентной ставки или изменение срока. Например, увеличения количества платежных периодов с целью снижения размера ежемесячных платежей. Процедура используется, чтобы должник смог исполнить свои обязательства и не уклонялся от них.

Реструктуризация долга при банкротстве также возможна, но под ней рассматривается особая процедура. Она позволяет избежать реализации имущества. При ней фиксируется долг и устанавливается новый график платежей, с установленным судом максимальным сроком. Разберемся в понятии и особенностях каждого варианта.

Что такое реструктуризация долга

Реструктуризация кредитов – это изменение условий договора. На практике чаще всего корректировке подлежат следующие характеристики:

• Срок действия соглашения. Это нужно, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа. Итоговая сумма выплат может быть увеличена, но долговая нагрузка за конкретный период снижается.
• Уменьшение процентной ставки. Банки могут пойти на такой шаг. Например, если появится новая программа или должник показал себя надежным заемщиком, но оказался в сложной ситуации.
• Изменение типа платежей. Например, если ранее использовались аннуитетные, то впоследствии могут применяться дифференцированные.
• Списание части штрафных санкций и даже процентов.

Реструктуризацию не стоит путать с рефинансированием. Во втором случае заключается новый договор, который закрывает ранее оформленное обязательство. Условия также могут меняться, но чаще всего растет сумма займа, так как вновь оформленный кредит выдается на сумму с начисленными процентами. Реструктуризация займа предполагает, что старое соглашение остается в силе, но меняются некоторые его характеристики.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица – это отдельная процедура и применяется она только в рамках судебного процесса о несостоятельности. Ее использование возможно, если должник остается платежеспособным в некоторой степени. Чтобы он смог исполнить обязательства перед кредиторами, оформляется новый график платежей, который может предполагать списание штрафных санкций и даже части процентов.

На период действия реструктуризации задолженностей при банкротстве новые проценты и штрафы не начисляются. Сумма долга фиксируется и устанавливается график, исполнение которого позволит избежать процедуры реализации имущества. В итоге кредиторы получают большую часть положенных им денег, а должник исполняет обязательства без негативных последствий по приемлемым для него условиям.

Погашение кредита после процедуры реструктуризации долгов

Если реструктуризация долгов гражданина осуществлялась вне процедуры банкротства, то погашение долгов реализуется в соответствии с новым соглашением, которое оформляется между сторонами. Оно содержит обновленные условия. Чаще всего – увеличенный срок, уменьшенную сумму ежемесячных платежей, сниженные проценты, смещенную дату, с которой обязательство считается неисполненным.

То есть, реструктуризация кредита не создает каких-либо нововведений в процедуру исполнения обязательств. Факт наличия долга сохраняется. Меняются лишь некоторые условия договора.

Введение реструктуризации долгов в рамках банкротства, напротив, несколько меняет суть. Фактически, исполнение договоров прекращается. Вводится новый график погашения и на период его действия долг не увеличивается. Если должник исполняет все обязательства, они прекращаются в полном объеме. Задача должника при реструктуризации долга по кредиту в рамках банкротства – следовать принятому судом новому графику выплат. Он не должен обращать внимание на условия ранее оформленных соглашений.

Последствия реструктуризации долгов гражданина, а также неисполнения плана

Реструктуризация долга физического лица изменяет условия ранее заключенного договора. Но последствия неисполнения дополнительного соглашения остаются такими же:

• Начисление штрафных санкций.
• Отмена действия льготного периода.
• Возникновение у кредитора права на принудительное взыскание долга.

Конкретные последствия определяются на основании заключенного договора. Например, размер штрафных санкций может быть изменен.

Последствия в рамках процедуры банкротства иные. Если не выполнить установленный план, в отношении должника будет реализована процедура признания несостоятельности. В итоге его имущество будет реализовано с торгов (за исключением того, что обладает иммунитетом).

Единовременное нарушение графика не может стать основанием для его отмены. А вот при регулярных невыплатах кредиторы вправе просить суд прекратить процедуру (и тогда долг сохранится и перейдет в работу приставам) или о переходе на этап реализации имущества.

Разница рефинансирования и реструктуризации

Рефинансирование тоже позволяет изменить условия договора. Но разница в том, что в таком случае должник оформляет с банком новый договор. За счет полученных денег погашается старое обязательство и исполнять придется только вновь оформленное. При этому не обязательно обращаться к своему кредитору – оформить соглашение можно и в другой организации.

Суть реструктуризации долга – в изменении его условий. Ранее заключенный договор не теряет законной силы. В него лишь вносятся изменения, направленные на установление взаимовыгодных условий.

Рефинансирование часто используется при наличии сразу нескольких обязательств. Например, если у гражданина разные долги в разных банках, он вправе заключить один новый договор, посредством которых оплатит все остальные. В итоге ему придется платить один раз в расчетный период, что гораздо удобнее.

Есть ряд различий между двумя процедурами:

• Рефинансирование предполагает оформление нового договора, тогда как при изменении структуры сохраняется старое обязательство.
• Рефинансировать можно любое количество долгов, а во втором случае процедура применяется в отношении каждого в отдельности.
• В первом случае договор может быть оформлен в любом банке, во втором – только в том же, в котором заключался изначально.
• Первая процедура никак не влияет на кредитную историю. Должник просто открывает новый договор, которым гасит старые. Во втором влияние на кредитную историю будет негативным.

Рефинансирование может быть более выгодным инструментом, так как позволяет получить более выгодные условия исполнения обязательств.

Сначала нужно понять, для чего нужна реструктуризация и как ее использовать. Есть два варианта – во внесудебном порядке, посредством заключения договора с кредитором и в рамках банкротства. Каждый имеет особенности.